Je FI-nummer berekenen: wanneer is werken optioneel?

Wat is je FI-nummer?

Je FI-nummer is het vermogen dat je nodig hebt om nooit meer te hoeven werken voor geld. De basisformule is simpel: je jaarlijkse uitgaven gedeeld door je veilig opnamepercentage.

Waarom 3,5% en niet 4%?

De bekende 4%-regel komt uit de Amerikaanse Trinity Study. Die onderzocht hoeveel je jaarlijks veilig kunt opnemen zonder dat je vermogen opraakt over 30 jaar. Maar die 4% is gebaseerd op een periode waarin de VS van 22% naar 50% van de wereldeconomie groeide — een uitzonderlijke groeiperiode.

Voor Nederland, bij wereldwijd gespreid beleggen, is 3,5% een realistischer percentage. Onderzoek van Wade Pfau toont aan dat de veilige opname voor Nederlandse aandelen en obligaties historisch rond de 3,3% lag. Met 3,5% heb je een goede balans tussen veiligheid en haalbaarheid.

Drie smaken FIRE

Coast FIRE: de tussenstation

Bij Coast FIRE heb je genoeg geïnvesteerd dat je vermogen door compound interest vanzelf groeit naar je FI-nummer — zonder dat je nog hoeft bij te leggen. Je hoeft dan alleen nog je dagelijkse kosten te dekken, waardoor je bijvoorbeeld parttime kunt werken.

Nederlandse factoren: vermogensbelasting en AOW

In Nederland is er een belangrijke extra factor die veel FIRE-calculators negeren: de vermogensrendementsheffing (box 3). Je betaalt belasting over je vermogen, ongeacht of je daadwerkelijk rendement maakt. Hierdoor heb je in de praktijk niet 29x maar 30 tot 50x je jaaruitgaven nodig, afhankelijk van je uitgavenniveau.

Het goede nieuws: AOW en eventueel opgebouwd pensioen vormen een veiligheidsmarge. Vanaf je AOW-leeftijd ontvang je een basisinkomen van de overheid. Je kunt dit bewust niet meenemen in je FI-nummer (zoals veel FIRE-aanhangers doen), zodat het een extra buffer is voor de toekomst.