Pensioenplanning voor FIRE-strevenden: AOW, pensioen en je eigen pot

Het probleem: FIRE voor 67 jaar

FIRE betekent vaak vroeg stoppen met werken. In Nederland krijg je wettelijk pensioen (AOW) vanaf 67 jaar (later naarmate je jonger bent geboren). Dus:

• • Je wilt op je 45 stoppen (FIRE)
• • Je krijgt AOW pas op 67
• • Gat: 22 jaar zonder inkomsten en zonder AOW

Dit is het grote gat in FIRE-planning. Je moet zelf dit gat overbruggen — met je eigen vermogen.

Drie "pijlers" van Nederlands pensioen

Pijler 1: AOW (Algemene Ouderdomswet)

Sinds je geboren bent, heb je AOW-rechten opgebouwd. Op je 67 (stijgt nog verder) krijg je ~€1.400/maand (single). Dit is automatisch en van de staat.

Pijler 2: Werkgeverspensioen

Dit is pensioen dat je werkgever voor je opbouwt (meestal 8-12% van salaris). In FIRE-scenario's is dit minder relevant omdat je werk stopt.

BELANGRIJK: Wanneer je stopt met werken, stopt je werkgeverspensioen ook. Dit is waarom FIRE-strevenden de eerste jaren meer moeten sparen.

Pijler 3: Eigen sparen en beleggen

Dit is jouw eigen vermogen. Je bouwt dit op via 15-20 jaar werk. Dit moet je FIRE-gat overbruggen tot je 67 bent.

Scenario: FIRE op 45, AOW op 67

Inkomens-fasen:

Hoe groot moet je vermogen zijn?

Dit is de cruciale berekening. Je moet geld hebben voor:

Berekening met uitgavendaling

Veel FIRE-strevenden rekenen met een uitgavendaling na pensioen. Typisch:

Vermogen berekenen

Voor 22 jaar €35.000/jaar nodig (45-67), daarna AOW helpt. Een conservatieve benadering:

Werkgeverspensioen en FIRE

Als je stopt met werken op 45, stopt je werkgeverspensioenopbouw ook. Dit is belangrijk:

Zelf pensioen opbouwen

Je kan zelf een pensioenspaarrekening (3e pijler) openen voor belastingvoordelen. Dit kan tot €6.728/jaar (2026).

Zelf-inleggen pensioen

Zolang je zelf-inlegger bent met inkomsten, kan je dit doen. Eenmaal je totaal FIRE-inkomsten hebt = niets meer inleggen in pensioen.

Strategieën voor het FIRE-gat

Strategie 1: Meer vermogen opbouwen (€1M+)

In plaats van 10 jaar FIRE-voorbereiding, 15 jaar doen. Dan heb je €900K+ en kan je rustiger leven.

Strategie 2: "Coast FIRE" — sparen tot 40, dan stoppen

Spaar intensief tot 40 (€500K opbouwen). Werk daarna part-time. Je vermogen groeit passief tot 67. Minder stress, meer vrijheid.

Strategie 3: Flexibel pensioen vanaf 67

Je kan AOW uitstel van max 5 jaar krijgen. Dit geeft 0,6% × 60 maanden = 36% meer AOW. Dus: FIRE op 45, AOW op 72, meer geld per maand.

Strategie 4: Hybride FIRE + klein inkomen

Volledig stoppen is niet nodig. €500/maand vrijwilligerswerk of part-time project kan al genoeg zijn voor psychologisch voordeel + extra vermogensbuffer.

Box 3 belasting in het gat

Belangrijk punt: je betaalt Box 3 belasting over je vermogen, zelfs als je geen inkomsten hebt! In FIRE-gat (45-67):

Dit is waarom veel FIRE-planners conservatiever rekenen: ~4-4,5% drawdown i.p.v. volle 6% rendement.

Praktische pensioen-checklist voor FIRE

1. 1. Bereken je AOW: Check op mijn.overheid.nl hoeveel AOW je krijgt op 67.
2. 2. Bereken gat-jaren budget: Hoeveel per jaar van 45 naar 67? Inclusief Box 3 belasting.
3. 3. Bepaal vermogen-target: Budget × 25-30 (conservatief voor Buffer).
4. 4. Open pensioenrekening: Zelf inleggen voor belastingvoordeel (3e pijler).
5. 5. Plan AOW-ingang: Op 67 starten (of later voor 36% meer).
6. 6. Maak scenario's: Wat als rendement 4% is? Wat als je langer leeft?

Realistisch voorbeeld